परिक्रामी और अपरिक्रामी ऋण रेखा। गैर-परिक्रामी और परिक्रामी ऋण रेखा: यह क्या है? व्यक्तियों के लिए सर्बैंक की परिक्रामी क्रेडिट लाइन
कार्यशील पूंजी की भरपाई के लिए, हम "परिक्रामी क्रेडिट लाइन" उत्पाद पेश करते हैं। क्रेडिट की एक परिक्रामी रेखा स्थापित सीमा के भीतर चुकाने योग्य आधार पर अलग-अलग हिस्सों (किश्तों) में वित्तपोषण कर रही है।
उधारकर्ता - छोटे और मध्यम आकार के व्यवसाय
क्रेडिट लाइन प्रदान करने की शर्तें
- वित्तपोषण की अधिकतम राशि (ऋण सीमा) - व्यक्तिगत रूप से निर्धारित की गई है
- मुद्रा - रूसी रूबल
- क्रेडिट लाइन की अधिकतम अवधि 24 महीने है
- गारंटी आवश्यक है
- संपार्श्विक - 100% संपार्श्विक (अचल संपत्ति, उपकरण, बिल और बैंक गारंटी, प्रचलन में माल, परिवहन)
- व्यवसाय की क्षेत्रीय सुदूरता बैंक के प्रभाग के स्थान से 300 किमी तक है।
- गारंटी निधि से सुरक्षा के रूप में गारंटी प्रदान करना संभव है
क्रेडिट लाइन फॉर्म
क्रेडिट लाइन किश्तों में प्रदान की जाती है। न्यूनतम किश्त राशि 1,000,000 रूबल (या अमेरिकी डॉलर, यूरो में समतुल्य) है। खाइयों की संख्या सीमित नहीं है.
एक किश्त की अवधि 3-6 महीने है।
क्रेडिट लाइनों के लिए हम पेशकश करते हैं:
- फ्लोटिंग ब्याज दर- MosPrime3M, LIBOR3M या EURIBOR3M मूल्यों के आधार पर सेट (वित्तीय मुद्रा के आधार पर)
- निर्धारित दर- दर ऋण के उपयोग की पूरी अवधि के लिए तय की जाती है
दांव का मूल्य व्यक्तिगत रूप से निर्धारित किया गया है। अपने व्यक्तिगत प्रबंधक को कॉल करें और वित्तपोषण शर्तों पर चर्चा करें। हमें आपकी सेवा करके ख़ुशी होगी.
क्रेडिट लाइन पुनर्भुगतान के प्रपत्र
- ब्याज - मासिक, पूंजी - किश्त अवधि के अंत में।
- ब्याज - मासिक, पूंजी - समान शेयरों में।
क्रेडिट लाइन प्रदान करने या शीघ्र पुनर्भुगतान के लिए कोई शुल्क नहीं है। अप्रयुक्त क्रेडिट लाइन सीमा के लिए कमीशन - 0.5% प्रति वर्ष।
सामग्री
ऋण एकमात्र बैंकिंग उत्पाद नहीं है जिसकी मदद से आप किसी वित्तीय संस्थान से पैसा उधार ले सकते हैं। क्रेडिट लाइन एक प्रकार का ऋण है जो मानता है कि धन का ऋण एक समय में नहीं, बल्कि भागों में दिया जाता है; ऋण परिक्रामी या मुद्दे पर एक सीमा के साथ हो सकता है। यह एक सुविधाजनक ऋण विकल्प है जिससे उधारकर्ता और ऋणदाता दोनों को लाभ होता है। यह उत्पाद कई वित्तीय संगठनों द्वारा पेश किया जाता है, लेकिन ऋण की सबसे बड़ी मात्रा Sberbank और VTB24 से आती है - वे रूसी आबादी के बड़े हिस्से की सेवा करते हैं।
निकासी सीमा के साथ क्रेडिट लाइन क्या है?
क्रेडिट की एक पंक्ति एक नियमित उपभोक्ता ऋण के समान है, क्योंकि उधार ली गई धनराशि की राशि शुरू में समझौते में निर्दिष्ट होती है और बैंक के साथ सहयोग की पूरी अवधि के दौरान नहीं बदलती है। बैंक धीरे-धीरे पैसा जारी करता है, प्रत्येक नकद किश्त की आवृत्ति और राशि पर पहले से सहमति होती है। जब भुगतान प्राप्त नहीं किया जा सकता है, तो बैंक बकाया धनराशि की शेष राशि सुरक्षित रखता है (आमतौर पर इस ऑपरेशन के लिए शुल्क लिया जाता है)।
ड्रॉडाउन सीमा के साथ क्रेडिट की एक पंक्ति बहुत लोकप्रिय है - शिक्षा के लिए भुगतान करने, बंधक को पुनर्वित्त करने, या कार खरीदने के लिए। बड़ी दीर्घकालिक आपूर्ति और वित्तीय लेनदेन के लिए भुगतान करते समय कानूनी संस्थाएं अक्सर इस प्रकार के ऋण का उपयोग करती हैं। ऋण पर धनराशि का पुनर्भुगतान एक व्यक्तिगत पुनर्भुगतान अनुसूची (अवधि के अंत में या समझौते में निर्दिष्ट अंतराल पर) के अनुसार किया जाता है। ब्याज का भुगतान मासिक या त्रैमासिक किया जाता है।
कानूनी संस्थाओं के लिए
वित्तीय संस्थान अक्सर व्यवसायों को सीमित ऋण सीमा प्रदान करते हैं। प्रत्येक लेनदेन के लिए ब्याज दरें अलग से तय या निर्धारित की जाती हैं। वित्तीय संस्थान कानूनी संस्थाओं के लिए ऋण खोलने के लिए लगभग 2% शुल्क लेते हैं और उद्यम की चल और अचल संपत्ति, मूर्त और अमूर्त संपत्ति के रूप में उधारकर्ता से तरल संपार्श्विक की आवश्यकता हो सकती है।
कानूनी संस्थाओं के लिए लाभ:
- ऋण पर ब्याज केवल उपयोग की गई धनराशि पर अर्जित होता है;
- धन उपलब्ध कराने के लिए लचीली शर्तें (किश्त का आकार और भुगतान अनुसूची);
- चालू खाते में धन प्राप्त होने पर मूल राशि का स्वचालित पुनर्भुगतान स्थापित करने की क्षमता;
- ब्याज केवल खर्च की गई किश्तों पर अर्जित होता है।
व्यक्तियों के लिए
ऋण की एक गैर-परिक्रामी रेखा व्यक्तियों के लिए खुली है और किसी भी आवश्यकता के लिए प्रदान की जा सकती है, यह ऋण गैर-लक्षित है। इसे छात्र ऋण चुकाने, कार और यहां तक कि एक अपार्टमेंट खरीदने के लिए लिया जाता है। बाद वाला विकल्प बंधक की तुलना में कहीं अधिक लाभदायक साबित होता है - बैंक धन का उपयोग करने के लिए ब्याज की गणना केवल वास्तव में उपयोग किए गए ऋण की राशि पर की जाती है। इसके नुकसान भी हैं - जैसे ही ऋणदाता को आपकी साख के बारे में संदेह होता है, वह किश्तों को जारी करने से रोक सकता है; यहां हवा की तरह वित्तीय अनुशासन आवश्यक है।
ऋण और ऋण सीमा के बीच क्या अंतर है?
पारंपरिक एकमुश्त ऋण से मुख्य अंतर यह है कि एक वित्तीय संस्थान एक बार में पूरी राशि में ऋण नहीं देता है, बल्कि धीरे-धीरे नियमित किश्तों के रूप में प्रदान करता है। स्थितियाँ भिन्न हो सकती हैं - एक जारी करने की सीमा के साथ, जब ऋण राशि अग्रिम रूप से समझौते में निर्दिष्ट होती है और बदलती नहीं है, और एक ऋण सीमा, जब ऋण के मूल भाग का भुगतान करने के बाद ऋण निधि का फिर से उपयोग किया जा सकता है। पारंपरिक ऋण से एक और अंतर ब्याज पर बचत है, क्योंकि उनकी गणना जारी किए गए धन पर की जाती है।
क्रेडिट लाइनों के प्रकार
बैंक दो मुख्य प्रकार की पेशकश करते हैं जो संगठनों और व्यक्तियों दोनों के लिए उपयुक्त हैं:
- गैर-नवीकरणीय - नकद ऋण की राशि का भुगतान किश्तों में किया जाता है, और क्लासिक ऋण के समान, किश्त की आवृत्ति और अधिकतम राशि उधारकर्ता के अनुरोध पर तय या व्यक्तिगत की जा सकती है।
- परिक्रामी - पैसे का भुगतान मांग पर किस्तों में किया जाता है, और पुनर्भुगतान यादृच्छिक रूप से किया जाता है, और जैसे ही ऋण चुकाया जाता है, आप बैंक के पैसे का फिर से उपयोग कर सकते हैं।
गैर नवीकरणीय
ग्राहक ऋण की एक निश्चित राशि का भुगतान करने के लिए बैंक के साथ एक समझौता करता है, लेकिन एक बार में नहीं, बल्कि भागों में। समझौता यह निर्धारित कर सकता है कि क्या नियमित भुगतान प्रदान किया जाता है (उदाहरण के लिए, हर तीन महीने में एक बार किश्त प्राप्त करना) या क्या उधारकर्ता स्वतंत्र रूप से यह निर्धारित करेगा कि उसे कब और कितनी मात्रा की आवश्यकता होगी। इस प्रकार का ऋण उद्यमियों के लिए फायदेमंद है - कार्यशील पूंजी को फिर से भरने, आपूर्तिकर्ताओं को भुगतान करने या धीरे-धीरे व्यवसाय विकसित करने के लिए, या उन व्यक्तियों के लिए जो किसी विशिष्ट उद्देश्य के लिए बैंक से उधार लेते हैं।
वास्तव में, यह एक बहु ऋण है, जिसके लिए अनुबंध केवल एक बार तैयार किया जाता है। धनराशि को ग्राहक के चालू खाते में स्थापित तिथि के भीतर स्वचालित रूप से स्थानांतरित कर दिया जाता है, या उसके अनुरोध पर बैंक में उधारकर्ता को जारी किया जाता है। अनुबंध स्पष्ट रूप से पुनर्भुगतान अवधि बताता है - या तो एक विशिष्ट अवधि में, या मनमाने ढंग से, लेकिन अनुबंध की एक निश्चित अवधि के भीतर। अनुबंध के अंत तक, ऋण बंद हो जाना चाहिए और बैंक और ग्राहक के दायित्व लागू नहीं होंगे।
परिक्रामी क्रेडिट सीमा
इस मामले में, उधारकर्ता को समय-समय पर धन प्राप्त होता है, लेकिन वित्तीय संस्थान द्वारा निर्धारित सीमा के भीतर। ऋण मनमाने ढंग से समाप्त हो जाता है, और ऋण के आंशिक भुगतान के बाद, आप बैंक के पैसे का फिर से उपयोग कर सकते हैं। परिक्रामी ऋण समझौते का सबसे आम उदाहरण क्रेडिट कार्ड है। जैसे-जैसे उससे पैसा निकाला जाता है, बैंक का कर्ज बढ़ता जाता है, लेकिन कर्ज की आंशिक अदायगी के बाद ग्राहक फिर से उधार ली गई धनराशि का उपयोग कर सकता है। ब्याज का भुगतान बैंक के वास्तविक ऋण पर ही किया जाता है।
फ्रेमवर्क क्रेडिट लाइन
इस प्रकार के ऋण का उपयोग अक्सर बड़े उद्यमों द्वारा किया जाता है जो विशिष्ट लेनदेन के लिए ऋण की एक श्रृंखला के लिए आवेदन करते हैं। यह एक लक्षित ऋण है; बैंक को यह पुष्टि करने वाले दस्तावेज़ों की आवश्यकता हो सकती है कि ग्राहक ऋण का उपयोग अपने इच्छित उद्देश्य के लिए करेगा। वित्तीय संस्थान ग्राहक को जारी प्रत्येक नई किश्त के लिए ऋण की एक पंक्ति और कई समझौते खोलने के लिए एक मुख्य समझौते में प्रवेश करता है। मौसमी व्यवसायों को ऋण देने का एक सुविधाजनक तरीका; इसके अलावा, आपको हर बार बैंक में दस्तावेज़ जमा करने की ज़रूरत नहीं है, जिससे समय की काफी बचत होती है।
रिवाल्वर
परिक्रामी ऋण खोलने के लिए मुख्य शर्त यह है कि जारी किए गए धन पर एक निश्चित सीमा स्थापित की जाती है। गैर-नवीकरणीय के विपरीत, यह उधारकर्ता को किसी भी क्रम में ऋण चुकाने और बैंक के पैसे को फिर से उधार लेने की अनुमति देता है, लेकिन समझौते में निर्दिष्ट सहमत सीमा के भीतर। बैंक के साथ समझौते की अवधि के दौरान यह प्रक्रिया कई बार दोहराई जा सकती है। सबसे आम उदाहरण उपलब्ध संवितरण सीमा वाला क्रेडिट कार्ड है।
विशिष्ट प्रकार
अन्य प्रकार की योजनाएँ हैं:
- ऑन-कॉल क्रेडिट योजना - यदि ऋण निर्धारित समय से पहले चुकाया जाता है तो कई बार ऋण जारी करना शामिल है;
- अनुबंध क्रेडिट योजना - ग्राहक भुगतान जमा करने और धन प्राप्त होने पर स्वचालित रूप से ऋण चुकाने की क्षमता वाला एक सक्रिय-निष्क्रिय खाता खोलता है;
- बहुमुद्रा - समझौता एक मुद्रा में ऋण राशि निर्दिष्ट करता है, और किश्तें दूसरी मुद्रा में प्रदान की जा सकती हैं;
- मांग पर - जारी करना प्रतिदिन किश्तों में या ग्राहक के अनुरोध पर किया जाता है।
रूसी बैंकों द्वारा क्रेडिट लाइन प्रदान करना
किसी कानूनी इकाई को ऋण देने की शर्तें इस प्रकार हैं:
- क्रेडिट संसाधनों की मात्रा सीधे ग्राहक के खाते में धन के कारोबार पर निर्भर करती है;
- रूबल या स्वतंत्र रूप से परिवर्तनीय मुद्रा में जारी किया गया;
- उधार ली गई धनराशि जारी करते समय, उधारकर्ता के क्रेडिट इतिहास को ध्यान में रखा जाता है;
- ब्याज दर निश्चित या फ्लोटिंग हो सकती है, प्रत्येक किश्त के लिए अलग से ली जा सकती है;
- ब्याज दर 10 से 20% तक होती है;
- खोलने पर, राशि का 2% कमीशन लिया जाता है, कभी-कभी नवीकरणीय योजना के तहत खाता बनाए रखने के लिए मासिक शुल्क लिया जाता है।
ऋण मुद्रा
उधारकर्ता को रूबल या अन्य देशों की स्वतंत्र रूप से परिवर्तनीय मुद्राओं (यूरो या डॉलर) में धनराशि जारी की जाती है। बहु-मुद्रा ऋण योजना के साथ, एक विकल्प संभव है जब रूबल में ऋण के लिए समझौता तैयार किया जाता है, और किश्तें विदेशी मुद्रा में स्थानांतरित की जाती हैं। इससे रूपांतरण शुल्क की लागत बचाने में मदद मिलती है, जो बड़े ऋणों के लिए बहुत फायदेमंद है, ऋण पोर्टफोलियो बनाते समय भी। इस प्रकार के ऋण व्यक्तियों के लिए भी उपलब्ध हैं।
क्रेडिट लाइन पर ऋण सीमा
कुल ऋण की राशि उधारकर्ता की बैलेंस शीट और सॉल्वेंसी के आंकड़ों के आधार पर निर्धारित की जाती है - इसकी कार्यशील पूंजी की मात्रा और इसकी कंपनी के लिए उपलब्ध संपत्ति। गणना सूत्र: C=(ZP+PN+PG+ZD+OT)-(ZK+SS), जहां:
- सी - ऋण निधि की राशि;
- जिला परिषद - उत्पादन भंडार;
- पीएन - कार्य प्रगति पर है;
- पीजी - तैयार उत्पाद;
- एलआर - प्राप्य खाते;
- ओटी - भेजा गया माल;
- ZK - देय खाते;
- СС - स्वयं का धन;
ऋण की शर्तें
आमतौर पर, कोई बैंक किसी व्यवसाय या व्यक्ति के लिए तीन से पांच साल की अवधि के लिए ऋण सुविधा खोलता है। कभी-कभी एक समझौता न्यूनतम एक वर्ष की अवधि के लिए संपन्न होता है, लेकिन इस मामले में वित्तीय संस्थान को ग्राहक की पैसे वापस करने की क्षमता को सत्यापित करने, उसकी संपत्ति की स्थिति का आकलन करने और तरल संपार्श्विक का अनुरोध करने की आवश्यकता होती है - किसी कंपनी या व्यक्ति की कोई भी संपत्ति, परिवहन, आवास, संपत्ति, उपकरण, जिसके लिए अतिरिक्त समझौता।
निश्चित या फ्लोटिंग ब्याज दर
इस प्रकार के ऋण की ख़ासियत ब्याज की गणना के विभिन्न तरीकों से प्रकट होती है - अर्थात, धन के उपयोग के लिए शुल्क:
- निश्चित दर अनुबंध की पूरी अवधि के लिए निर्धारित है और इसे बदला नहीं जा सकता;
- फ्लोटिंग दर बैंक द्वारा निर्धारित की जाती है और कई संकेतकों पर निर्भर करती है, जिसमें सेंट्रल बैंक पुनर्वित्त दर, लिबोर, मॉसप्राइम दरें और देश की अर्थव्यवस्था में उतार-चढ़ाव शामिल हैं;
- कभी-कभी प्रत्येक किश्त के लिए ब्याज की गणना अलग से की जाती है, जो बड़े और बहु-मुद्रा ऋणों के लिए विशिष्ट है।
कमीशन प्रतिशत
क्रेडिट लाइन समझौते के ढांचे के भीतर चालू खाता खोलने की सेवा के लिए, ग्राहक से ऋण राशि के दो प्रतिशत की राशि में अतिरिक्त कमीशन लिया जाता है। एक गैर-नवीकरणीय योजना में, एक आरक्षित शुल्क लागू हो सकता है (जब ग्राहक किश्त प्राप्त करने में असमर्थ हो)। तकनीकी ओवरड्राफ्ट (अनुमेय ऋण राशि से अधिक) के मामले में, अतिरिक्त जुर्माना ब्याज की गणना की जाती है। परिक्रामी ऋण के लिए, खाता रखरखाव शुल्क लिया जा सकता है।
क्रेडिट लाइन कैसे खोलें
उस बैंक में एक क्रेडिट लाइन खोली जाती है जहां व्यक्ति या उद्यम को सेवा दी जाती है। क्रियाओं का अनुमानित एल्गोरिदम इस प्रकार है:
- अपने बैंक में ऋण देने के मुख्य लाभों और प्रक्रिया का अध्ययन करें, अतिरिक्त लागतों का अध्ययन करें;
- सॉल्वेंसी (बैलेंस शीट, घटक दस्तावेज, आवेदक का पासपोर्ट) की पुष्टि करने वाले वर्तमान दस्तावेज़ जमा करें।
- लक्षित (ढांचे) ऋण के लिए, स्वतंत्र मूल्यांकन के साथ परियोजना के बारे में दस्तावेज़ जमा करें;
- अपने और कंपनी के बारे में जानकारी दर्शाते हुए एक आवेदन भरें।
- निर्णय की प्रतीक्षा करें.
कानूनी इकाई
एक नियम के रूप में, क्रेडिट लाइन उसी स्थान पर खोली जाती है जहां उद्यम को सेवा प्रदान की जाती है। चालू खाता खोलते समय, वित्तीय संगठन को मुख्य दस्तावेजों (चार्टर, संस्थापकों और बैलेंस शीट के बारे में जानकारी) की प्रतियां प्रदान की जाती हैं। छोटे और मध्यम आकार के व्यवसाय के लिए ऋण जारी करने पर विचार करने के लिए, एक विशेषज्ञ को अतिरिक्त दस्तावेजों की आवश्यकता हो सकती है: पिछले छह महीनों के लिए उद्यम की बैलेंस शीट, परिसर या संपत्ति के स्वामित्व के लिए एक पट्टा समझौता, एक बैंक खाता विवरण, जानकारी संपार्श्विक के लिए संभावित संपत्तियों के बारे में।
किसी व्यक्ति के लिए बैंक ऋण खाता
एक बैंक किसी व्यक्ति के लिए क्रेडिट लाइन खोल सकता है, बशर्ते कि उसके पास अपना स्वयं का चालू या वेतन खाता हो, जिसके माध्यम से लेनदेन लगातार किया जाता है, जमा राशि खोली जाती है या पहले लिया गया ऋण होता है। ऋण सकारात्मक ओवरड्राफ्ट (क्रेडिट इतिहास) के साथ जारी किए जाते हैं। अधिकतम राशि की गणना कमाई के स्तर या खाता कारोबार के आधार पर की जाती है। अनुबंध एक वर्ष के लिए संपन्न होता है, भविष्य में यह स्वचालित रूप से नवीनीकृत हो जाता है।
परिक्रामी सीमा वाला क्रेडिट कार्ड
क्रेडिट कार्ड एक ऋण सीमा के साथ घूमने वाली क्रेडिट लाइन से अधिक कुछ नहीं है। क्रेडिट कार्ड का मुख्य सिद्धांत बैंक निधियों का बार-बार उपयोग करना है। उधार ली गई धनराशि की अधिकतम सीमा बैंक द्वारा एक ही स्थान पर कमाई की मात्रा और सेवा की अवधि पर उपलब्ध कराए गए दस्तावेजों के आधार पर निर्धारित की जाती है। यह दर प्रति वर्ष 50% तक पहुँच सकती है, लेकिन औसतन 20 से 38% तक होती है। अनुबंध के अंत में, कार्ड फिर से जारी किया जाता है और इसका दोबारा उपयोग किया जा सकता है। रिवॉल्विंग लाइन ऑफ क्रेडिट खोलने के लिए स्थायी पंजीकरण वाले रूसी नागरिक के पासपोर्ट की आवश्यकता होती है।
फायदे और नुकसान
ऋण देने के इस रूप को वित्तीय संगठनों के साथ सहयोग का एक प्रगतिशील तरीका कहा जा सकता है और इसके कई फायदे हैं:
- स्वतंत्र रूप से किश्तें प्राप्त करने की योजना बनाना;
- कई किस्मों में से सबसे उपयुक्त विकल्प चुनने की क्षमता;
- समय की बचत - अगली किश्त प्राप्त करते समय हर बार कोई समझौता करने की आवश्यकता नहीं है;
- ग्राहक को पहली किश्त प्राप्त होने तक कोई ब्याज भुगतान नहीं;
- क्लासिक ऋणों की तुलना में कम ब्याज दरें;
- उधारकर्ता के चालू खाते से स्वचालित ऋण चुकौती का विकल्प।
इसके नुकसान भी हैं:
- आवेदन की लंबी मंजूरी - बैंक उधारकर्ता की वित्तीय स्थिति का सावधानीपूर्वक अध्ययन करता है, इनकार का उच्च जोखिम;
- यदि ग्राहक अनुबंध की शर्तों का उल्लंघन करता है तो एक वित्तीय संस्थान एकतरफा भुगतान करना बंद कर सकता है;
चर्चा करना
कानूनी संस्थाओं या व्यक्तियों के लिए परिक्रामी और गैर-परिक्रामी ऋण रेखा - बैंक ऑफ़र
क्रेडिट लाइन बैंक द्वारा निर्धारित धनराशि की कुल राशि है, जिसे वह किस्तों में एक निश्चित अवधि में प्रदान करता है। समझौते की अवधि, धन प्राप्त करने की संभावना और भुगतान की गणना उधारकर्ता और क्रेडिट संस्थान के बीच समझौते में निर्धारित की जाती है।
दो मुख्य दिशाएँ हैं:
- ऋण की गैर परिक्रामी रेखा- यह एक सख्त समय सीमा के साथ धन की एक सख्ती से सीमित राशि है बढ़ाया या बदला नहीं जा सकता, भले ही उधारकर्ता खुद को एक सॉल्वेंट ग्राहक साबित करे। इस प्रकार का ऋण समझौता उन लोगों के लिए फायदेमंद है जो बैंक के धन की कीमत पर धन के कारोबार की लगातार भरपाई की उम्मीद नहीं करते हैं;
- परिक्रामी क्रेडिट लाइनऋण के कुछ हिस्सों को चुकाने और समझौते का अनुपालन करने पर उधारकर्ता को बैंक से बार-बार धन प्राप्त करने की अनुमति मिलती है। इस प्रकार का ऋण लगातार धन की भरपाई करने में मदद करता है; यह शुरुआती व्यवसायियों और अनियोजित खरीदारी के लिए विशेष रूप से फायदेमंद है। इसके अलावा, बैंक के साथ इस तरह की बातचीत से आप ब्याज पर महत्वपूर्ण बचत कर सकते हैं।
जारी करने की सीमा और ऋण सीमा के साथ रेखा: मुख्य अंतर
क्रेडिट लाइन पर सीमा निर्धारित करना जारी करने की सीमा के साथउधारकर्ता द्वारा उधार ली गई कुल राशि तक सीमित। भले ही ऋण का कुछ हिस्सा चुका दिया गया हो, सीमा की भरपाई नहीं की जाएगी। इसलिए इस लाइन को सुरक्षित रूप से गैर-नवीकरणीय के रूप में वर्गीकृत किया जा सकता है।
रेखा ऋण सीमा के साथसहमत सीमा के भीतर, पिछले ऋण के आंशिक पुनर्भुगतान की अनुमति देता है।
क्या परिक्रामी ऋण रेखा लाभदायक है? यह क्या है?
परिक्रामी क्रेडिट रेखा सख्ती से सीमित नहीं है। यहां, एक क्रेडिट संस्थान का ग्राहक फिर से लंबी अवधि (5 साल से) के लिए धन उधार ले सकता है यदि वह समय पर सीमा की भरपाई करता है और नियमों का पालन करता है।
इस प्रकार के ऋण को लाभदायक के रूप में वर्गीकृत किया जा सकता है क्योंकि वास्तव में उपयोग किए गए धन के लिए कमीशन लिया जाता है। इसलिए, ऋण की अंतिम राशि पारंपरिक "टुकड़ा" ऋण से बहुत कम है।
इसके अलावा वहाँ है बीमा परिक्रामी क्रेडिट लाइन, जब किसी उद्यम या व्यक्ति को बुनियादी जरूरतों के लिए पैसे दिए जाते हैं।
लेकिन, किसी भी समझौते की तरह, आपको सभी शर्तों का पालन करना होगा, समय पर सीमा की भरपाई करनी होगी और बैंक के निर्देशों का पालन करना होगा। उधारकर्ता के रूप में, उसे आपको स्थापित ढांचे के भीतर आपके पहले अनुरोध पर धनराशि देनी होगी।
ओपन लाइन ऑफ क्रेडिट क्या है?
एक खुली क्रेडिट लाइन को कोई भी वैध माना जाता है सीमा और अवधि अभी तक सीमा तक नहीं पहुंची है. इसे खोलकर, ग्राहक अपनी जिम्मेदारी लेता है और स्थापित ढांचे के भीतर, अपनी जरूरतों के लिए धन लेने का अधिकार रखता है। वह ऋण को या तो कम समय में या अधिक धीरे-धीरे चुका सकता है, जिससे शेष ऋण बनता है।
कानूनी संस्थाओं के लिए लाइन: कब और कैसे?
क्रेडिट लाइन केवल कानूनी संस्थाओं, व्यक्तिगत उद्यमियों को प्रदान की जाती है जिनकी गतिविधियाँ आधिकारिक प्रकृति की होती हैं।
किसी भी अन्य बैंक की तरह, Sberbank यह सेवा प्रदान करता है। आप Sberbank की क्रेडिट लाइन पर भरोसा कर सकते हैं डेढ़ वर्ष से अधिक पुराना संगठन, आर्थिक रूप से स्थिर है, सेवा क्षेत्र के बाजार में उसकी प्रतिष्ठा और विश्वास है।
सेवा प्रदान करने का निर्णय Sberbank के प्रबंधन द्वारा किया जाता है, जो थोड़े समय में आवेदन की समीक्षा करता है। अवधि और सीमा भी प्रबंधन द्वारा निर्धारित की जाती है। मानक पंक्ति पद - छह महीने से डेढ़ साल तक, लेकिन यदि चाहें तो और परिस्थितियों के आधार पर इसे व्यापक भी किया जा सकता है।
VTB24 से नवीकरणीय लाइन: विशेषताएं
VTB24 बैंक अपने ग्राहकों को एक घूमने वाली क्रेडिट लाइन प्रदान करता है। सेवा प्रदान करने का निर्णय विभिन्न कारकों पर आधारित होता है: उधार दी गई वस्तु की शोधनक्षमता, प्रतिष्ठा और विशेषताएं.
ग्राहक को स्वयं ब्याज दर का प्रकार चुनने का अधिकार है - परिवर्तनीय, निश्चित। किसी क्रेडिट संस्थान को उसकी सॉल्वेंसी के बारे में आश्वस्त करने के लिए, एक कानूनी इकाई प्रदान कर सकती है - प्रतिभूतियों का एक पैकेज, कोई भी अचल संपत्ति जिसके लिए वह हकदार है, एक गारंटी (गारंटर)
व्यक्तिगत उद्यमियों के लिए विशिष्टताएँ
किसी भी अन्य संगठन की तरह, एक व्यक्तिगत उद्यमी को क्रेडिट लाइन प्राप्त करने का अधिकार है। यह वित्तीय रूप से अधिक लाभदायक है क्योंकि यह आपको एक ही स्ट्रीम में नहीं, बल्कि राजस्व में वित्त प्राप्त करने की अनुमति देता है जो पूंजी को विनियमित करने और सौंपे गए कार्यों को हल करने में मदद करता है।
उत्तरदायित्व और अधिकार अनुबंध में निर्दिष्ट हैं। व्यक्तिगत उद्यमी समय पर सीमा को फिर से भरने और निर्धारित शर्तों का पालन करने के लिए बाध्य है।
ओवरड्राफ्ट और क्रेडिट लाइन के बीच क्या अंतर है?
ओवरड्राफ्ट पर विचार किया जाता है ग्राहक के पहले अनुरोध पर कम समय में उधार ली गई धनराशि की त्वरित प्राप्ति. व्यक्तिगत खाते से धनराशि डेबिट करके सीमा स्वचालित रूप से पुनःपूर्ति की जाती है, जबकि क्रेडिट लाइन को चुकाने के लिए आपको समझौते में निर्दिष्ट खाते को स्वतंत्र रूप से चुकाने की आवश्यकता होती है।
ओवरड्राफ्ट उन बड़ी व्यापारिक कंपनियों के लिए बहुत अच्छा है जिनका नकद कारोबार बड़ा है। यहां सीमा का आकार भी ग्राहक की कार्यशील पूंजी और क्षमताओं के आधार पर निर्धारित किया जाता है। क्रेडिट की सरल रेखाव्यक्तिगत उद्यमियों और मध्यम आकार के उद्यमों के लिए उपयुक्त।
ब्याज की गणना कैसे की जाती है?
क्रेडिट लाइन पर ब्याज दर की गणना करने के कई तरीके हैं, जो समझौते के प्रकार के आधार पर व्यक्तिगत रूप से निर्धारित किए जाते हैं।
ब्याज अर्जित किया जा सकता है:
- पूरी सीमा के लिए. यानी कुल मिलाकर ब्याज दर तय होती है. उदाहरण के लिए, पी.आई. इवानोव ने 12% की वार्षिक ब्याज दर के साथ 250,000 रूबल लिए, कुल 280,000 रूबल होंगे;
- उपयोग की गई वास्तविक धनराशि पर. पीआई इवानोव की सीमा 250,000 रूबल है, लेकिन उन्होंने 12% की दर से केवल 50,000 रूबल लिए, इसलिए, 56,000 रूबल।
दर हो सकती है:
- तय. फ्रेमवर्क क्रेडिट लाइन 5 वर्षों के लिए 12% के ढांचे के भीतर लिया गया था, सहयोग पूरा होने तक यह नहीं बदलेगा;
- अस्थायी, जो क्रेडिट लाइन के पूरे जीवनकाल में बदल जाएगा।
आपके लिए किस प्रकार की ब्याज दर सही है यह आपकी वित्तीय क्षमताओं और लक्ष्यों के आधार पर तय किया जाना चाहिए।
यदि बैंक ने लाइन बंद कर दी तो क्या होगा?
शर्त पूरी न होने और सहयोग की अवधि समाप्त होने पर वह ऐसा कर सकता है। इस मामले में, आप अनुबंध के नवीनीकरण के लिए फिर से आवेदन कर सकते हैं, और यदि आपने बैंक को अच्छा प्रदर्शन किया है, तो क्रेडिट लाइन खुलने की संभावना अधिक है।
ऋण और ऋण सीमा के बीच क्या अंतर है?
ऋण एक बैंक द्वारा उधार ली गई धनराशि का एकमुश्त भुगतान है, बिना किसी सीमा के, अतिरिक्त धनराशि प्राप्त करने की संभावना। क्रेडिट लाइन अनुमति देती है प्रवाह के साथ धन की पूर्ति करें- निर्दिष्ट सीमा और अवधि के भीतर भागों में।
अधिकांश मामलों में किश्तों में धनराशि प्राप्त करना एक लाभ है जो आपको ऐसे समय में अपने स्टॉक को फिर से भरने की अनुमति देता है जब धनराशि शेष होती है।
अपनी क्रेडिट लाइन कैसे बढ़ाएं?
प्रत्येक ग्राहक को सीमा विस्तार के लिए आवेदन करने का अधिकार है। ऐसा करने के लिए, आपको बैंक को संबंधित आवेदन जमा करना होगा। वीटीबी 24 बैंक आपकी वित्तीय क्षमताओं, प्रतिष्ठा, नकदी प्रवाह द्वारा निर्देशित होगा, और यदि वे आवेदन में उपरोक्त राशि के अनुरूप हैं, तो यह निश्चित रूप से आवेदन को मंजूरी देगा।
आप क्रेडिट संस्थान को कॉल करके या कार्यालय में जाकर सीमा और आवेदन जमा करने के तरीके के बारे में पता लगा सकते हैं।
एक पंक्ति और एक वीडियो सीमा के बीच अंतर के बारे में
एसईबी बैंक कार्ड के उदाहरण का उपयोग करते हुए, यह एक सीमा और एक रेखा के बीच अंतर बताता है, और बताता है कि एक या दूसरे विकल्प के लिए कौन उपयुक्त है।
ऋण श्रंखला- यह कंपनी को बैंक से उधार ली गई धनराशि का एक बार या समय-समय पर उपयोग करने का अधिकार दिया गया है। इस सेवा पर कई प्रतिबंध हैं: आप धनराशि का उपयोग केवल सहमत सीमा के भीतर और केवल एक निश्चित अवधि के लिए ही कर सकते हैं। क्रेडिट लाइन खोलने की शर्तें उधारकर्ता की वित्तीय स्थिति पर निर्भर करेंगी और ऋण समझौते में निर्दिष्ट की जाएंगी। इस प्रकार का ऋण उद्यमियों को संचलन से धन निकालने की अनुमति नहीं देता है, बल्कि खुली ऋण सीमा तक पहुंच कर वित्तीय अंतराल को खत्म करने की अनुमति देता है। एक क्रेडिट लाइन आपको स्वतंत्र रूप से अपना भुगतान कैलेंडर निर्धारित करने की अनुमति देती है और इस तरह ब्याज लागत को कम करती है। राशि की प्राप्ति (क्रेडिट सीमा के भीतर) या तो तुरंत और पूर्ण रूप से, या आवश्यकतानुसार और भागों में की जा सकती है - यह क्रेडिट लाइन के प्रकार पर निर्भर करता है। गैर नवीकरणीयऋण श्रंखला (जारी सीमा के साथ)इसका तात्पर्य स्थापित अवधि और उधार सीमा (जारी करने की सीमा) के भीतर भागों (किश्तों) में उधार ली गई धनराशि का प्रावधान है। इस मामले में, उधारकर्ता ऋण समझौते द्वारा निर्धारित तरीके से उसके लिए सुविधाजनक समय पर ऋण निधि का उपयोग कर सकता है। ऋण का कुछ हिस्सा चुकाने से संवितरण सीमा नहीं बढ़ती है। अक्षयऋण श्रंखला (ऋण सीमा के साथ)इसका तात्पर्य स्थापित अवधि और क्रेडिट सीमा (ऋण सीमा) के भीतर भागों (किश्तों) में धन का प्रावधान है। ऋण अवधि के दौरान किसी भी समय पुनर्भुगतान किया जा सकता है। हालाँकि, बकाया मूल राशि स्थापित ऋण सीमा से अधिक नहीं हो सकती। उधारकर्ता द्वारा चुकाए गए ऋण का हिस्सा ऋण सीमा को बढ़ाता है।अर्थात्, एक गैर-परिक्रामी क्रेडिट लाइन के साथ, सभी किश्तों की राशि खुली क्रेडिट लाइन की राशि से अधिक नहीं हो सकती। एक घूमने वाली क्रेडिट लाइन के साथ, सभी किश्तों की राशि पिछली किश्तों के पुनर्भुगतान के कारण खुली क्रेडिट लाइन की राशि से अधिक हो सकती है। दूसरे शब्दों में, एक गैर-परिक्रामी क्रेडिट लाइन के साथ, उधारकर्ता सीमा से अधिक नहीं एक किश्त (या कई) निकाल सकता है, और पुनर्भुगतान के बाद, लाइन बंद कर दी जाती है। परिक्रामी विकल्प के साथ, एक किश्त के पुनर्भुगतान से उपलब्ध धनराशि की सीमा बढ़ जाती है, और आप इसे बार-बार (क्रेडिट सीमा के भीतर और एक निश्चित अवधि के भीतर) उधार ले सकते हैं। प्रत्येक किश्त वापस करने के लिए समय सीमा पर केवल एक सीमा है (आमतौर पर 3 महीने से अधिक नहीं)। गैर-परिक्रामी क्रेडिट लाइन का उपयोग करने का एक उदाहरण.उधार लेने वाली कंपनी की क्रेडिट सीमा 1 मिलियन रूबल है। उन्होंने तीन किश्तें लीं: पहली - 500 हजार रूबल की राशि में, दूसरी - एक महीने बाद 200 हजार रूबल की राशि में, तीसरी - एक महीने बाद 300 हजार रूबल की राशि में। अंतिम किश्त के बाद, ग्राहक सीमा तक पहुंच गया है और केवल क्रेडिट लाइन चुका सकता है। भले ही ग्राहक कर्ज का आधा हिस्सा चुका दे - 500 हजार रूबल - वह अब क्रेडिट लाइन का उपयोग नहीं कर पाएगा, क्योंकि वह पहले जारी करने की सीमा तक पहुंच चुका है। परिक्रामी क्रेडिट लाइन का उपयोग करने का एक उदाहरण.ऋण सीमा 1 मिलियन रूबल निर्धारित की गई है। उधारकर्ता ने पहली किश्त ली - 700 हजार रूबल की राशि में - जिसके बाद 300 हजार रूबल उसके लिए उपलब्ध हैं (1 मिलियन रूबल - 700 हजार रूबल)। बाद में, उसने कर्ज का कुछ हिस्सा चुका दिया - 500 हजार रूबल - और अब 800 हजार रूबल उसके लिए उपलब्ध हैं (1 मिलियन रूबल - 700 हजार रूबल + 500 हजार रूबल)। यानी, उधारकर्ता जितनी बार चाहे उतनी बार उधार ले सकता है, केवल एक शर्त के साथ - किसी भी समय, उसका कर्ज स्थापित सीमा से अधिक नहीं होना चाहिए। हालाँकि, बैंक अप्रयुक्त ऋण के लिए कमीशन ले सकता है (हमारे उदाहरण में, पहली किश्त के बाद, 300 हजार रूबल की राशि में कमीशन लिया जाएगा)। इस तरह बैंक उधारकर्ता को जल्द से जल्द कर्ज की पूरी राशि वापस लेने के लिए प्रोत्साहित करता है। इसके अलावा, एक घूमने वाली क्रेडिट लाइन के साथ, यह प्रत्येक किश्त को चुकाने की समय सीमा निर्धारित करता है। और यदि क्रेडिट लाइन 1 वर्ष के लिए खुली है, तो इसका मतलब यह नहीं है कि इस अवधि के दौरान किश्त का भुगतान नहीं किया जा सकता है। वापसी की अवधि, एक नियम के रूप में, 3 महीने से अधिक नहीं होती है।
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व्यवसायिक ऋण
बैंकिंग उत्पाद की विशेषताएं
ऋण रेखा परिक्रामी अथवा अपरिक्रामी हो सकती है। प्रत्येक विकल्प के अपने फायदे हैं।
आलेख नेविगेशन
- आपको क्रेडिट लाइन की आवश्यकता क्यों है?
- बैंक में क्रेडिट लाइन खोलना
- क्रेडिट लाइन खोलने की शर्तें
- क्रेडिट लाइनों के प्रकार और प्रकार
- क्रेडिट लाइनों का अतिरिक्त वर्गीकरण
- विभिन्न ऋण उत्पादों के बीच अंतर
- क्रेडिट लाइन के लिए बैंक गारंटी
- क्रेडिट लाइनें खोलते समय उत्पन्न होने वाली समस्याएँ
- निष्कर्ष
ऋण का उपयोग करने के लिए शुल्क बैंकों के लिए लाभ के स्रोतों में से एक है। व्यक्तिगत उद्यमियों और कंपनियों के लिए, उधार ली गई धनराशि उन मामलों में आवश्यक होती है जहां किसी व्यवसाय के विकास या रखरखाव में निवेश की आवश्यकता होती है। इस प्रकार, क्रेडिट लेनदेन की सफलता की शर्त वित्तीय संस्थान और ग्राहक के हितों का सम्मान करना है। इस गतिविधि की प्रक्रिया में, बैंक कभी-कभी मूल्यवान ग्राहकों को अधिमान्य शर्तें प्रदान करते हैं। उनमें से एक है क्रेडिट लाइन. हर कोई इस विशिष्ट व्यावसायिक उत्पाद के सार को स्पष्ट रूप से नहीं समझता है।
कानूनी संस्थाओं और उद्यमियों के लिए क्रेडिट लाइन क्या है, इसे किन शर्तों के तहत और किसके लिए खोला जाता है, और नियमित बैंक ऋण की तुलना में इसके क्या फायदे हैं, इसके बारे में एक लेख।
आपको क्रेडिट लाइन की आवश्यकता क्यों है?
किसी व्यवसाय को विकसित करने के लिए कभी-कभी बड़ी रकम की आवश्यकता होती है, लेकिन उनका विकास तुरंत नहीं, बल्कि लंबी अवधि में होता है। उदाहरण के लिए, पूंजी निर्माण की प्रक्रिया में यह स्थिति उत्पन्न होती है।
किसी उद्यम या उद्यमी के प्रबंधन के पास मानक समझौतों के तहत संपूर्ण आवश्यक राशि के लिए एक नियमित ऋण और सामान्य शर्तों पर कई लगातार ऋणों के बीच एक विकल्प होता है। इन दोनों विकल्पों में महत्वपूर्ण नुकसान हैं।
बेशक, आप एक ही बार में पूरी राशि निकाल सकते हैं, जिसका मतलब है कि पूरे ऋण पर ब्याज का भुगतान करने की बाध्यता स्वीकार करना। दूसरी विधि अधिक तार्किक और किफायती लगती है: आवश्यकतानुसार ऋण लें, हर बार एक नया समझौता करें। हालाँकि, यह कंपनी के लिए बहुत सारी असुविधाओं और जोखिमों से भी जुड़ा है। इस बात की कोई निश्चितता नहीं है कि स्थितियाँ स्थिर होंगी या यहाँ तक कि आवश्यक धन भी उपलब्ध कराया जाएगा, जिससे व्यवसाय का पूर्वानुमान लगाना कठिन हो जाता है।
अगला ऋण केवल पिछले ऋण का भुगतान करके ही प्राप्त किया जा सकता है, और यह हमेशा संभव नहीं है यदि वही पूंजी निर्माण अभी तक पूरा नहीं हुआ है। इसके अलावा, एक समझौते का निष्कर्ष तैयारी, दस्तावेजों के पैकेज के संग्रह और अन्य संगठनात्मक उपायों से पहले होता है, जो श्रम-गहन और समय लेने वाले होते हैं।
रूसी संघ में एक क्रेडिट लाइन आपको इन समस्याओं से बचने की अनुमति देती है। सरल शब्दों में, यह आवश्यकता पड़ने पर धन की क्रमिक व्यवस्था पर एक दीर्घकालिक समझौता है।
ऋण देने की इस पद्धति के नुकसान भी हैं, जिनमें से मुख्य नुकसान मासिक ऋण चुकौती राशि की गणना करने का जटिल सूत्र है। हालाँकि, अगर हम एक बार में पूरी राशि के लिए ऋण की तुलना में उनके छोटे मूल्य को ध्यान में रखते हैं, तो लाभ स्पष्ट है।
बैंक में क्रेडिट लाइन खोलना
और नियमित ऋण लेना कठिन हो सकता है। अक्सर, इसके लिए पुनर्भुगतान के लिए भौतिक सुरक्षा या गारंटी की आवश्यकता होती है। बैंक के दृष्टिकोण से, आदर्श रूप से केवल वे फर्म या उद्यमी ही उधारकर्ता बन सकते हैं जो इतना अच्छा काम कर रहे हैं कि यह स्पष्ट नहीं है कि उन्हें पैसे की आवश्यकता क्यों है। इसलिए, क्रेडिट लाइन खोलना और भी कठिन है।
समस्या के अनुकूल समाधान के लिए स्थितियाँ आमतौर पर निम्नलिखित हैं:
- उधारकर्ता बैंक का एक पुराना और नियमित ग्राहक है, जिसे पहले किसी भी निंदनीय मामले में दोषी नहीं पाया गया है।
- साझेदारों के साथ संबंधों में ग्राहक की त्रुटिहीन व्यावसायिक प्रतिष्ठा।
- वित्तीय स्थिति की स्थिरता, जिसका आकलन बैंक अपने लेनदेन का विश्लेषण करके कर सकता है।
- प्रदान की गई व्यवसाय योजना के एक महत्वपूर्ण अध्ययन के आधार पर, ऋण लेने वाली इकाई की उच्च लाभप्रदता का पूर्वानुमान।
- जारी की गई राशि से अधिक मूल्य में संपार्श्विक (अक्सर अचल संपत्ति) की उपस्थिति।
बैंक द्वारा उधार दी गई धनराशि को सुरक्षित रखने की इच्छा काफी उचित है।
क्रेडिट लाइन खोलने की शर्तें
रूसी बैंकों द्वारा पेश किए गए एक विशिष्ट नमूना ऋण समझौते में, अन्य अनुभागों के अलावा, परिभाषित करने वाले खंड शामिल हैं:
- उधार की राशि;
- परिपक्वता;
- टैरिफ को रूबल में प्रतिशत और राशि के रूप में व्यक्त किया जाता है।
ऋण श्रृंखला खोलने पर समझौता अधिक जटिल दिखता है, लेकिन इसमें समानताएं भी हैं। प्रत्येक "हिस्से" के लिए किश्त की अवधि का संकेत दिया गया है, और विस्तार, यदि प्रदान किया गया है, तो अलग से बातचीत की जाती है।
रूस में औसतन, क्रेडिट लाइन खोलने के लिए दी जाने वाली शर्तें इस प्रकार हैं:
- वार्षिक दर - 16% से;
- आवेदन प्रसंस्करण का समय तीन बैंकिंग दिन है;
- ऋण का आकार - तीन मिलियन रूबल तक;
- उधार देने की अवधि - 3 महीने से 5 साल तक (अक्सर - एक वर्ष)।
क्रेडिट लाइनों के प्रकार और प्रकार
समझौते के समापन पर क्रेडिट लाइन का प्रकार और प्रकार ग्राहक की जरूरतों और उसकी सॉल्वेंसी के उद्देश्य स्तर के आधार पर उधारकर्ता और बैंक के बीच बातचीत के परिणामस्वरूप चुना जाता है।
व्यापक अर्थ में, ऋण रेखा केवल दो प्रकार की हो सकती है - परिक्रामी या गैर-परिक्रामी। आप इनके नाम से अंदाजा लगा सकते हैं कि ये कितने अलग हैं. मुख्य अंतर यह है कि वास्तव में क्या सीमित है।
अक्षय- वर्तमान ऋण की राशि सीमित है. आंशिक पुनर्भुगतान (पिछली किश्त का भुगतान) पर, ग्राहक कुल स्थापित मात्रा के ढांचे के भीतर फिर से ऋण देने के अवसरों का उपयोग कर सकता है। उदाहरण के लिए, एक कंपनी के पास 10 मिलियन रूबल की क्रेडिट लाइन है। उसने 2 मिलियन रूबल की किश्त ली। और एक महीने बाद मैंने बैंक को यह राशि ब्याज सहित दे दी। अब कंपनी फिर से 10 करोड़ उधार लेने का विकल्प इस्तेमाल कर सकती है. इस प्रकार, उधार ली गई फर्म पहले से ली गई किश्तों को चुकाने की अपनी क्षमता से सीमित है।
गैर नवीकरणीय-राशि वितरण की सीमा तय कर दी गई है. सभी किश्तों की राशि समझौते में प्रारंभ में निर्दिष्ट मात्रा से अधिक नहीं है। यदि हम उसी उदाहरण पर विचार करें, तो एक गैर-नवीकरणीय लाइन खोलते समय, उद्यम केवल 10 मिलियन हिस्से ही ले पाएगा, और नहीं।
रिवॉल्विंग क्रेडिट लाइन किश्तों का एक क्रम है जिसमें ग्राहक समझौते द्वारा स्थापित सीमा के भीतर इसका उपयोग करके और चुकाकर अपनी क्रेडिट सीमा को स्वचालित रूप से "रिचार्ज" कर सकता है - इसलिए इसकी "रिवॉल्विंग" की एक और आम तौर पर स्वीकृत परिभाषा है। बदले में, यह तालिका में दिए गए प्रकारों के अनुसार खुल सकता है।
परिक्रामी क्रेडिट लाइन का प्रकार | का संक्षिप्त विवरण |
रूपरेखा | अर्थ और ब्याज की गणना की विधि दोनों में सबसे सरल। माल के बैचों की खरीद के लिए उनकी बिक्री के साथ-साथ मोचन के लिए एक सीमा का उपयोग करना आम बात है। यह नाम इसलिए अपनाया गया क्योंकि प्रत्येक किश्त समझौते के ढांचे के भीतर निर्दिष्ट है। |
अनुबंध खाता | इस प्रकार की शामिल क्रेडिट लाइन ग्राहक को जरूरत पड़ने पर विशेष रूप से खोले गए खाते से धनराशि चुनने की अनुमति देती है। उसी खाते को पुनः भर कर ऋण चुकाया जाता है। ग्राहक केवल उसके द्वारा उपयोग की गई राशि पर अर्जित ब्याज का भुगतान करता है। |
ओंकोलनाया | पहले जारी किश्त का भुगतान करने के बाद क्रेडिट लाइन पर ऋण सीमा बहाल हो जाती है। यदि, उदाहरण के लिए, अधिकतम राशि 1 मिलियन रूबल है, और ग्राहक ने 250 हजार खर्च किए, और फिर इसे ब्याज सहित वापस कर दिया, तो वह फिर से एक मिलियन तक ले सकता है। |
क्रेडिट लाइनों का अतिरिक्त वर्गीकरण
एक और वर्गीकरण मानदंड है - निरस्तीकरण की संभावना (अगली किश्त जारी करने के लिए बैंक का एकतरफा इनकार)।
क्रेडिट की एक अपरिवर्तनीय रेखा का तात्पर्य एक समझौते के समापन के बाद बिना किसी अतिरिक्त शर्तों के उधार ली गई धनराशि का उपयोग करने की क्षमता से है। बैंक के साथ संबंध समाप्त करने का आधार केवल ग्राहक का लिखित स्वैच्छिक इनकार हो सकता है।
एक प्रतिसंहरणीय क्रेडिट लाइन खोलने के लिए एक समझौते का समापन करके, यदि ग्राहक अपने दायित्वों को पूरा करने में बेईमानी दिखाता है तो बैंक इसे समाप्त करने का अधिकार सुरक्षित रखता है। अनुबंध रद्द कर दिया गया है और उसमें निर्दिष्ट शर्तों के अनुसार ऋण वसूल किया गया है।
ग्राहक के संबंध में बैंक की ओर से विश्वास की उच्चतम अभिव्यक्ति को एक अपरिवर्तनीय परिक्रामी क्रेडिट लाइन का उद्घाटन माना जा सकता है। और बिना संपार्श्विक या गारंटी के ऐसा समझौता बिल्कुल अविश्वसनीय और शानदार लगता है।
विभिन्न ऋण उत्पादों के बीच अंतर
वाणिज्यिक उधार के विभिन्न रूपों से भ्रमित होना आसान है। पहली नज़र में, ऋण और ऋण सीमा के बीच अंतर स्पष्ट लगता है। पहले मामले में, पैसा एक ही बार में जारी किया जाता है, और व्यवसायी को इसका उपयोग करने के लिए पूरी राशि पर ब्याज देना होगा। दूसरे में, धनराशि भागों में प्रदान की जाती है, क्योंकि क्रेडिट सीमा का उपयोग हो जाता है।
हालाँकि, कई बैंकों के कार्यक्रमों और सेवा पैकेजों द्वारा दी जाने वाली शर्तें आपको अपने चालू खाते में शेष राशि से अधिक खर्च करने की अनुमति देती हैं। साथ ही, इसे कई बार नकारात्मक में जाने की अनुमति दी जाती है, और कभी-कभी बड़ी मात्रा में भी। इसे ओवरड्राफ्ट कहा जाता है. क्रेडिट लाइन क्यों नहीं? यह आवश्यक है - उसने इसे लिया, और फिर इसे ब्याज सहित वापस दे दिया, और हर कोई खुश है, ग्राहक और बैंक दोनों। हालाँकि, एक अंतर है और इसमें कई महत्वपूर्ण कारक शामिल हैं।
एक क्रेडिट लाइन मुख्य रूप से उधार लेने की शर्तों में ओवरड्राफ्ट से भिन्न होती है।जल्दी से "अवरोधन" करना एक बात है, और उधार ली गई धनराशि से दीर्घकालिक निवेश विकास कार्यक्रम को वित्तपोषित करना दूसरी बात है।
दूसरी राशि है. ओवरड्राफ्ट के साथ, उधार की राशि सीमित है और उद्यम की आर्थिक दक्षता के कई उद्देश्य संकेतकों पर निर्भर करती है। सिद्धांत रूप में, क्रेडिट लाइन के बारे में भी यही कहा जा सकता है, लेकिन पैमाना पूरी तरह से अलग होगा।
तीसरा है कर्ज चुकाने की प्रक्रिया. ग्राहक अपने व्यक्तिगत खाते में उसकी पूरी राशि भरकर ओवरड्राफ्ट के लिए भुगतान करता है। क्रेडिट लाइन भागों में और बैंक खाते पर दी जाती है।
चौथा है ब्याज दर. एक ओवरड्राफ्ट, इसकी छोटी अवधि के कारण, बढ़ी हुई ब्याज के अधीन है, और ग्राहक को हमेशा यह नहीं पता होता है कि जब वह लाल रंग में जाता है तो उसे कितना खर्च आएगा। दर केवल बैंक के शीर्ष प्रबंधन को ज्ञात पैटर्न के अनुसार "फ्लोट" होती है।
क्रेडिट लाइन खोलने के लिए एक समझौते का समापन करते समय, एक उद्यमी को स्पष्ट रूप से पता होता है कि इस या उस किश्त के एक दिन (या महीने) के लिए एक रूबल का उपयोग करने के लिए उसे कितना देना होगा। सभी शर्तें स्पष्ट रूप से बताई गई हैं और कानूनी रूप से औपचारिक हैं। दर निश्चित या अस्थायी है, लेकिन एक निश्चित पैटर्न के अनुसार - प्रत्येक किश्त के लिए, शरीर की मात्रा, शेष राशि के आधार पर।
पांचवां, उत्पाद का उपयोग करने वाले ग्राहक। यह बिंदु पिछले चार का परिणाम है। ओवरड्राफ्ट उच्च टर्नओवर और मार्कअप वाले व्यापारिक व्यवसायों के लिए अच्छा है। कभी-कभी "त्वरित पैसा" समय से अधिक मूल्यवान होता है। लेकिन इस मामले में भी, उद्यमी अपना पैसा संयम से खर्च करने की कोशिश करते हैं। वे केवल सबसे चरम मामलों में ही ओवरड्राफ्ट का उपयोग करना पसंद करते हैं। विकास में निवेश करने वाली कंपनियों द्वारा क्रेडिट लाइनें खोली जाती हैं। एक नियम के रूप में, इसे जल्दी से करना संभव नहीं है, लेकिन किश्तों की आवश्यकता का अनुमान लगाया जा सकता है।
क्रेडिट लाइन के लिए बैंक गारंटी
जब श्रेय प्राप्त उद्यम और ऋणदाता के बीच कोई संबंध उत्पन्न होता है, तो पुनर्भुगतान के लिए सामग्री और वित्तीय सहायता की समस्या लगभग अनिवार्य रूप से उत्पन्न होती है। सरल शब्दों में, यह समस्या इस प्रश्न द्वारा व्यक्त की जाती है: "अगर चीजें उसके लिए प्रतिकूल हो गईं तो देनदार कैसे प्रतिक्रिया देगा?" अक्सर, संपार्श्विक की भूमिका तरल होती है (अर्थात्, कुछ ऐसा जो बेचना आसान हो) संपत्ति जो स्पष्ट रूप से जारी किए गए धन की राशि से अधिक मूल्य की होती है।
रिटर्न सुनिश्चित करने का एक वैकल्पिक साधन बैंक गारंटी है। इसके पंजीकरण की प्रक्रिया में दो नहीं (पारंपरिक उधार की तरह), बल्कि तीन पक्ष शामिल हैं:
- प्रिंसिपल, यानी वह व्यक्ति जो क्रेडिट लाइन खोलना चाहता है।
- लाभार्थी लाभार्थी है, ऋणदाता है, इस मामले में, एक निश्चित वित्तीय संस्थान जिसने धन प्रदान करने के लिए अपनी तत्परता व्यक्त की है। यह कोई बैंक नहीं है जहां मूलधन का भुगतान किया जाता है।
- गारंटर वह बैंक होता है जो अपने ग्राहक के लिए गारंटी देने को तैयार होता है। निःसंदेह, स्वार्थी ढंग से नहीं।
यदि इन तीन पक्षों के बीच समझौता हो जाता है, तो बिना शर्त और मुख्य दायित्व से स्वतंत्र एक गारंटी समझौता संपन्न होता है। दूसरे शब्दों में, यदि प्रिंसिपल अपने वित्तीय दायित्वों का भुगतान नहीं करता है या वस्तुनिष्ठ या व्यक्तिपरक कारणों से उन्हें समाप्त कर देता है, तो गारंटर किसी भी मामले में उसके लिए ऐसा करेगा। किसी जमा की आवश्यकता नहीं.
उन संगठनों को क्रेडिट की गारंटीकृत लाइन की आवश्यकता होती है जो इसे एक बैंक में खोलना चाहते हैं और दूसरे में चालू खाता रखना चाहते हैं। कारण अलग-अलग हो सकते हैं. उदाहरण के लिए, "उनके" बैंक को आपसे संपार्श्विक प्रदान करने की आवश्यकता है, लेकिन किसी कारण से यह असंभव है। या दूसरा विकल्प - लाभार्थी के पास गारंटर की तुलना में अधिक अनुकूल शर्तें (कमीशन) हैं।
सभी तीन पक्षों को इस प्रकार के ऋण देने में रुचि हो सकती है (अनुकूल परिस्थितियों में):
- प्रिंसिपल को, न्यूनतम परेशानी, लागत और समय के साथ, वह बैंकिंग उत्पाद प्राप्त होता है जिसकी उसे आवश्यकता होती है - संपार्श्विक के बिना ऋण की एक पंक्ति।
- लाभार्थी को अपने निवेश की विश्वसनीयता पर पूरा भरोसा है। चाहे कुछ भी हो जाए, उसे अपना पैसा मिलेगा (बैंकर्स सावधानीपूर्वक "उच्च संभावना के साथ") तैयार करते हैं।
- गारंटर, यदि वह अपने ग्राहक की सॉल्वेंसी में आश्वस्त है (अन्यथा वह उसके लिए गारंटी नहीं देगा), व्यावहारिक रूप से कुछ भी नहीं करता है, और कुल उधार ली गई राशि का उसका अपना 1-2% है।
बेशक, अगर कुछ गलत होता है, तो किसी को नुकसान होगा (मुख्य रूप से, निश्चित रूप से, गारंटर), और इसलिए जोखिम को कम करने के लिए कुछ नियम स्थापित किए गए हैं। विशेष रूप से, सभी वित्तीय संस्थानों को गारंटी प्रदान करने का अधिकार नहीं है, लेकिन केवल रूसी संघ के वित्त मंत्रालय की सूची में शामिल हैं। क्रेडिट लाइनों के प्रावधान के संबंध में अन्य संगठनों (वित्त मंत्रालय रजिस्टर में शामिल नहीं) के साथ समझौते में कोई कानूनी बल नहीं है।
इस सूची में शामिल होने के लिए, बैंकों या बीमा कंपनियों (वे गारंटर के रूप में भी कार्य कर सकते हैं) को निम्नलिखित मानदंडों को पूरा करना होगा:
- पूंजी राशि - 1 बिलियन से अधिक रूबल;
- 5 वर्षों के लिए लाइसेंस की उपलब्धता (बैंक के लिए);
- स्थिर वित्तीय स्थिति.
सभी बैंक गारंटियाँ एकीकृत राज्य रजिस्टर में दर्ज की जाती हैं।
यदि प्रिंसिपल (इस मामले में, वह व्यक्ति जिसके लिए क्रेडिट लाइन खोली गई थी) अभी भी उस पर रखे गए भरोसे को सही नहीं ठहराता है और कर्ज नहीं चुकाता है, तो गारंटर के लिए कठिन समय होगा: वह पूरी राशि का भुगतान करेगा समझौते में निर्दिष्ट ब्याज और जुर्माना (आमतौर पर हर अतिदेय दिन पर लगभग 1%)।
क्रेडिट लाइनें खोलते समय उत्पन्न होने वाली समस्याएँ
इस बारे में बात करते हुए कि क्रेडिट लाइन नियमित एकमुश्त ऋण से कैसे बेहतर है और यह समझाते हुए कि किन मामलों में कौन सा प्रकार बेहतर है, कोई भी उन कठिनाइयों के बारे में चुप नहीं रह सकता है जो एक समझौते के समापन के समय ग्राहकों का इंतजार करते हैं।
संकेतित ब्याज के अलावा, जो बैंक के हित का गठन करता है, कई मामलों में छिपे हुए भुगतान भी होते हैं, जिनकी वैधता अत्यधिक विवादास्पद है। विशेष रूप से, यह क्रेडिट लाइन खोलने के तथ्य के लिए लिया जाने वाला कमीशन है। इसकी राशि जारी करने की सीमा का एक हिस्सा है और, क्रेडिट विभाग के कर्मचारियों के स्पष्टीकरण के अनुसार, उधार ली गई धनराशि प्राप्त करने और उपयोग करने के अधिकार के लिए एक शुल्क का प्रतिनिधित्व करती है।
ग्राहक इस आवश्यकता को कमीशन से जुड़ी अपनी लागतों में छिपी हुई वृद्धि के रूप में देखते हैं। पहले से ही ऐसे उदाहरण मौजूद हैं जिनमें श्रेय प्राप्त संगठनों ने वित्तीय और क्रेडिट संस्थानों पर मुकदमा दायर किया है।
सूचना पत्र संख्या 147 दिनांक 13 सितंबर 2011 और रूसी संघ के नागरिक संहिता के लेख ऐसे विवादों को हल करने के आधार के रूप में काम कर सकते हैं। इन दस्तावेज़ों के अनुसार, ग्राहक केवल उसे प्रदान की गई सेवाओं के लिए भुगतान करने के लिए बाध्य है। ऋण के उपयोग के लिए एक कमीशन प्रदान किया जाता है, जो बैंक के लाभ के बराबर होता है।
इस मुद्दे पर सर्वोच्च मध्यस्थता न्यायालय के प्रेसीडियम द्वारा भी विचार किया गया और ग्राहकों के पक्ष में निर्णय लिया गया। न्यायाधीशों ने 6 मार्च 2012 को संकल्प संख्या 13567/11 जारी किया, जिसका अर्थ यह है कि इस कमीशन का भुगतान कोई अतिरिक्त लाभ नहीं है, और इसलिए इसे एक अलग सेवा नहीं माना जा सकता है, न ही इसके लिए कोई शुल्क लिया जा सकता है .
हालाँकि, 12 मार्च, 2013 को प्रकाशित सर्वोच्च मध्यस्थता न्यायालय संख्या 16242/12 का निम्नलिखित संकल्प, बैंकों के इस तरह के कमीशन को चार्ज करने के अधिकार को मान्यता देता है, लेकिन केवल तभी जब क्रेडिट लाइन खोलने की प्रक्रिया के लिए लागत और खर्चों की आवश्यकता होती है आवंटित राशि आरक्षित करना।
इस प्रकार, एक समझौते का समापन करते समय, उन खंडों पर विशेष ध्यान देना आवश्यक है जो अतिरिक्त (कमीशन ब्याज को छोड़कर) भुगतान प्रदान करते हैं और, कम से कम, ऋण चुकाने के लिए अनावश्यक लागतों से बचने के लिए उनकी वैधता में रुचि रखते हैं।